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2007.04.22
[フィナンシャル ジャパン] 生命保険も住宅ローンもおやめなさい！
「フィナンシャル ジャパン」2007年5月号掲載
【失礼ながらその投資本では儲かりません】
今回は「おススメ本」として『なぜ投資のプロはサルに負けるのか？』を取り上げることにしたい。
ちまたに溢れている「誤っている金融の常識（？）」を、快刀乱麻を断つかのごとく痛快な本だ。著者は、計算科学の分野で博士号を取得し、金融工学を駆使した計量モデルの研究・開発を手掛けている専門家。そのせいか、経済社会のメカニズムを幾何学的にとらえすぎているきらいはあるが、冷静で正確な分析は、読者が金融取引の是非を判断する上で、きっと役立つだろう。
生命保険については、「命を賭ける宝くじ」と評して、金融商品としてのメカニズムを明らかにしている。生命保険のツボは、どれくらいのお金を集めていて、その中から保険金として支払われる見込みの金額はどれくらいなのか——つまり、どれくらい加入者に保険金が還元されるのかが最も重要だ。
ところが、この最も重要な「還元率」という数字が明らかにされていない。保険商品を勧誘されたら、「還元率はどれくらいですか？」と聞いてみると面白い言い訳が聞けるので、是非お試しあれ。
住宅ローンも問題含みだ。３０００万円の家を金利５％の35年ローンで買うと、大体３０００万円の利息を支払うことになる。物件と同額の利息を銀行に貢いでいるのだ。じつは住宅ローンは、レバレッジをかけたハイリスクの投資にすぎないのである。
子どもの教育に対する投資もよくよく考えたほうがいい。子どもが1人いたら、教育費用は１０００万～２０００万円はかかるもの。塾や家庭教師などの教育サービスにお金をかければ、「有名大学に入れる確率はかなり高くなるが、社会で成功するかどうかということはほとんど関係がないか、むしろ逆効果だ」と諭しているから面白い。著者自身が博士号を持っているだけに、説得力は高い。
そういう目線で、競馬や宝くじをみれば、いかにボロい商売であるかは明白。そういうおいしい商品を、金融知識が不足している人たちにどうやって売りつけるかが、お国と大手広告代理店の腕。過剰演出でロマンをかきたてて、馬券やくじを買わせてしまうのが彼らの作戦なのだから、騙されてはならない。
鋭利な著者の刃は、運用のプロフェッショナルたちにも襲いかかる。というのも、プロの運用成績は平均するとサル以下だからだ。ＬＴＣＭという有名な運用会社の事例を挙げ、ノーベル経済学賞を受賞したプロ中のプロですら大損して、たった5年間で会社を破綻させてしまった事実を赤裸々に書き連ねている。
著者は、「投資なんてせずに一生懸命働きなさい」と説き、「リスクを承知でお金を殖やしたいのなら」ということで、インデックス・ファンドをお勧めしているから、熟読した上で著者のアドバイスに従ってみるのも一考だろう。
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